商业、公积金组合贷
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武汉住房公积金提取新政策于2月1日起正式实施，调整后，职工及配偶购买首套自住住房办理了住房公积金组合贷款，正常还款6个月以后，可自愿选择提取住房公积金偿还组合贷款中的公积金贷款或商业贷款。 详情
住房公积金提取政策于2月1日起正式实施，调整后，职工及配偶购买首套自住住房办理了住房公积金组合贷款，正常还款6个月以后，可自愿选择提取住房公积金偿还组合贷款中的公积金贷款或商业贷款。
其中，提取公积金还商贷金额不超过商业贷款剩余金额，且累计提取金额不超过商业贷款本金;组合贷款的还款期间，公积金贷款发生最长逾期达3期及以上的，只能办理委托扣划偿还公积金贷款，待公积金贷款结清后方可归还商业贷款。
退休职工提取公积金，不用再提交证明材料
再次办理住房消费类提取，简化办理手续
外地购房提取公积金，不再由承办银行受理
公积金提取条件：
一、非公积金贷款买住房的可以提取公积金
二、建造、翻修、大修具有产权自住住房的，提取住房公积金
三、租房提取公积金
四、职工因离休、退休销户提取住房公积金所需资料：
五、职工完全丧失劳动能力并与所在单位终止劳动关系销户提取住房公积金所需资料：
六、外地在汉从业人员与单位终止劳动关系销户提取住房公积金所需资料：
七、职工因出境定居或户口迁出本市销户提取住房公积金所需资料：
八、职工家庭享受城市居民最低生活保障销户提取住房公积金所需资料：
九、职工在职期间死亡或者被宣告死亡，其继承人或受遗赠人销户提取住房公积金所需资料：
十、缴存职工、配偶及缴存职工父母、配偶父母、子女因重大疾病造成家庭生活特别困难提取
十一、职工家庭在本市自住住房遭遇火灾、地震，造成家庭生活特别困难提取住房公积金所需
公积金贷款额度计算
自2016年3月26日起，武汉职工家庭购买首套房申请公积金贷款最高额度由60万元下调为50万元，购买第二套住房申请公积金贷款的最高额度为50万元扣减首次已使用公积金贷款后的差额。
调整前总额度 | 调整后总额度 | 差额 |
60万 | 50万 | 调整后公积金少贷10万 |
将还贷能力系数由45%回调到35%这一全国通行的标准。
以月收入1万元家庭为例，每月用于偿还公积金贷款的部分，以前不超过4500元即可，现在调至不超过3500元。
官方的计算公积金额度的公式：两个公式取低值
1)不高于按照贷款还款能力确定的贷款额度
贷款额度=（借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×35％×12个月×贷款期限；
按照公式1的算法，以每月缴存300元、公司与个人缴存比例为8%为例：
还款能力系数 | 公司与个人缴存比例 | 贷款期限 | 贷款额度 | 差额 | |
调整前 | 0.45 | 8% | 20年 | 40.5万 | 9万 |
调整后 | 0.35 | 8% | 20年 | 31.5万 |
也就是说个人每月缴存300元，系数下调后将少贷9万。
按照新政测算，现在要想足额申请50万元公积金贷款，个人和单位月缴存额必须接近千元，而之前仅700元左右。
2)不高于按照公积金缴存时间和缴存余额综合确定的贷款额度
贷款额度=（借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数。其中，借款人及配偶缴存余额之和不足1万元按1万元计算（缴存时间系数详见下表）。
缴存时间 | 调整前系数 | 调整后系数 |
6≦缴存时间≦12（月） | 0.7 | 0.5 |
12<缴存时间≦24（月） | 1 | 0.8 |
24<缴存时间≦36（月） | 1.2 | 1 |
36<缴存时间≦60（月） | 1.5 | 1.2 |
缴存时间>60（月） | 2 | 1.5 |
以个人公积金账户余额1.5万元为例
缴存时间 | 调整前贷款系数 | 调整前贷款额度 | 调整后贷款系数 | 调整后贷款额度 | 差额 |
6—12个月 | 0.7 | 21万 | 0.5 | 15万 | 6万 |
13—24个月 | 1 | 30万 | 0.8 | 24万 | 6万 |
25—36个月 | 1.2 | 36万 | 1 | 30万 | 6万 |
37—60个月 | 1.5 | 45万 | 1.2 | 36万 | 9万 |
60个月以上 | 2 | 60万 | 1.5 | 45万 | 15万 |
PS：以上两个公式计算出结果后取较低的那一个就是您的公积金贷款额度。
组合贷款条件及年限
能够使用商业、公积金组合贷款的条件：
1、年龄在18—65岁的自然人（PS：以未成年子女名义买房不能贷款）
2、有所购买住房全款20%以上的资金作为首付款
3、有稳定工作，能够提供经工作单位盖章的公积金缴存证明、收入证明及银行近半年的流水（流水进账大于商贷月供2倍）
4、信用良好，符合商业和公积金贷款审核标准
贷款年限：
男性最长贷款年限=65岁—实际年龄（且不超过30年）
女性最长贷款年限=60岁—实际年龄（且不超过30年）
夫妻双方的贷款年限则取其中贷款时间较长的那一方的贷款年限（且不超过30年）。
A、共性资料
编号 | 资料 | 备注 |
1 | 身份证 | 单身提供个人的、已婚提供夫妻双方的，查看原件收取复印件 |
2 | 户口本 | 单身提供个人的、已婚提供夫妻双方的，查看原件收取复印件 |
3 | 收入证明 | 单身提供个人的、已婚提供夫妻双方的，拿银行版本的收入证明去工作单位盖公章或者财务章，不填写 |
4 | 公积金缴存证明 | 单身提供个人的、已婚提供夫妻双方的，拿银行版本的公积金缴存证明去工作单位盖公章或者财务章，不填写 |
5 | 银行近半年流水 | 每月进账必须是商贷部分月供的2倍 |
6 | 首付发票 | 收取复印件 |
7 | 备案合同 | 开发商在将商品房买卖合同备案后提供给银行 |
8 | 还款卡 | 在贷款银行以主贷人名义开户，放款后定期存款供银行划扣月供 |
B、补充资料
1、已婚提供资料
编号 | 资料 | 备注 |
1 | 结婚证 | 查看原件收取复印件 |
2、离异提供资料
编号 | 资料 | 备注 |
1 | 离婚证、离婚协议或法院判决书 | 查看原件，收取复印件 |
只有以下两种情况可以使用组合贷款：
房屋套数 | 家庭房屋情况 | 首付比例 | 贷款比例 | 执行利率 | ||
首套房 | 名下无房且首次使用公积金贷款买房 | 144平及以下：20% | 144平以上：30% | 144平及以下：80%且≦50万 | 90平以上：70%且≦50万 | 公积金基准：3.25% |
二套房 | 首套房面积低于144平，无贷或公积金贷款已结清 | 30% | 组合：公积金贷：40%+商贷：30%（且用50万减去首套房已经用掉的公积金贷款额度） | 组合：公积金基准上浮10%：3.575%+商贷基准：4.9% | ||
PS：1、购买首套房的时候可以首付两成（144平及以下首套房首付两成，超144平首付三成），余款可以使用公积金贷款，在公积金额度不够的时候可以使用商贷来补充。
2、购买二套房使用组合贷款的前提是首套房无贷或公积金贷款已结清。
1、首先购房者要知道一旦选择了组合贷款就不能再办理商转公的手续了，所以在贷款之前一定要慎重选择办理组合贷款还是商贷之后转公积金贷款。
2、小亿为你算笔账 商转公可让你省息11万
亿房看房团近日接待了一位购房者小张。小张是一个在武钢工作的90后男孩，上个月跟着看房团看了保利旗下某楼盘90平左右的小三室。跟家人商量之后决定出手购买了。根据置业顾问核算的价格，小张可以贷款60万。
目前武钢集团为工作一年多的小张每月缴纳公积金700元。根据查询，小张可以使用组合贷款购买该楼盘90平的房型：其中公积金贷款最多能贷11万，其余39万必须使用商贷。
根据该楼盘签定的商品房买卖合同，交房时间定于2016年7月。同时买卖合同中约定了交房之后90天内办理产权登记。也就是说两年之内小张是可以办理出房屋两证的，之后小张就申请办理商转公的手续了。此刻小张面临的就是办理组合贷款还是两年之后办理商转公的选择。
小编为他算了一笔账：
贷款金额及年限 | 贷款方式 | 最新贷款利率 | 支付利息明细 | 支付利息合计 |
50万30年 | 组合贷款（公积金11万+商贷39万） | 公积金年利率3.25%，商贷年利率4.9% | 公积金利息6.23万+商贷利息35.51万 | 41.74万 |
50万30年 | 商贷两年后转公积金贷 | 公积金年利率3.25%，商贷年利率4.9% | 两年内支付利息 48272元+商转公后支付利息25.41万元 | 30.24万 |
PS：从以上两个数据比较看来：商转公较组合贷款省息11.5万。这个数字对于工薪阶层的小张而言是一笔较大的资金。可以说选对正确的还款方式让小张省出了房屋的装修费。
1、现状：后期想要办理商贷转公积金贷款的需要慎重选择银行
目前很多银行只要前期为购房者签定了商贷后期就不会为其办理商贷转公积金贷款的，所以前期放弃了组合贷款选择商贷的购房者需要慎重选择银行，目前看来后期想要办理组合贷款的购房者尽量选择建行或者工行、农行、中行，其他商业银行后期想要办理商贷转公积金贷款则很难。
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参考资料
